Nieuwe leennormen voor hypotheek beperken volgend jaar leencapaciteit van koppels

Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, wordt gekoppeld aan de energiezuinigheid van je woning. Dit betekent simpelweg dat hoe beter het energielabel van je woning is, hoe hoger de hypotheek zal zijn die je volgend jaar kan krijgen. Dit blijkt uit de recentelijk aan de Tweede Kamer voorgelegde nieuwe hypotheek leennormen door het Nibud.

Het rapport met de nieuwe hypotheek leennormen is leidend voor hypotheekaanvragen. De meerderheid van de kopers zal volgend jaar waarschijnlijk minder kunnen lenen dan op dit moment het geval is. Er zijn namelijk vier verschillende factoren die in 2024 van invloed zullen zijn op de maximale leencapaciteit van je hypotheek. Welke factoren dit zijn, kun je hieronder lezen!

Energielabel bepaalt nieuwe hypotheek leennormen

Vanaf 2024 wordt de hoogte van hypotheekbedragen direct gekoppeld aan het energielabel van de desbetreffende woning. Standaard geldt dat huizen met energielabel E, F of G de norm zijn. Kopers van een woning met een gunstiger energielabel hebben echter een voordeel, omdat zij  extra financiering kunnen verkrijgen. Dit komt doordat een beter energielabel resulteert in lagere energiekosten, waardoor deze huiseigenaren maandelijks meer financiële ruimte hebben. Volgens het Nibud kan dit voordeel oplopen tot wel €50.000,- voor een woning die gegarandeerd energieneutraal is.

Uit gegevens van de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) blijkt dat het merendeel van de woningen in Nederland, namelijk zo’n 68%, een energielabel B of lager heeft.

Extra lenen voor duurzame maatregelen

Naast het aanschaffen van een woning hebben kopers nu ook de mogelijkheid om extra geld te lenen om hun nieuwe huis energiezuiniger te maken. Er bestaat een lijst met maatregelen die vrijwel altijd leiden tot een daling van de energierekening, zonder dat de maandelijkse hypotheeklasten sterk stijgen. Denk hierbij aan het installeren van zonnepanelen, het isoleren van de woning en het plaatsen van een (hybride) warmtepomp. Hoewel het voorheen al mogelijk was om hiervoor geld te lenen, was het bedrag voor de meeste woningen beperkt tot maximaal €9.000,-.

Lees ook: Tarieven voor maatwerkadviezen gaan naar verwachting stijgen.

Het extra bedrag dat je kunt lenen, hangt ook af van het energielabel van de woning. Bij woningen met energielabel E, F of G zijn doorgaans meer maatregelen nodig. Kopers van deze woningen kunnen daarom een hoger bedrag extra lenen dan kopers van woningen die al van nature energiezuiniger zijn. Vanaf 2024 stijgt dit bedrag voor EFG-woningen naar €20.000,-. Voor woningen met energielabel A of B is het maximale extra leenbedrag €10.000,-.

Invloed van loonstagnatie op nieuwe hypotheek leennormen

Wanneer je loon niet stijgt, loop je het risico volgend jaar minder te kunnen lenen, mede door de invloed van inflatie. Dit kan vooral aanzienlijke gevolgen hebben voor koppels, waarschuwt een hypotheekexpert van Independer. Volgens de berekeningen van Independer kan een stel met een gezamenlijk inkomen van €90.800,- dit jaar een hypotheek van €446.961,- verkrijgen, ongeacht het energielabel van de betreffende woning.

Vanaf 2024 zal datzelfde stel met hetzelfde inkomen voor een woning met energielabel C slechts €429.613,- kunnen lenen. Dit betekent een verschil van €17.348,-.

Hoewel de verwachting is dat de lonen volgend jaar gemiddeld met 5,2% zullen stijgen, benadrukt de hypotheekexpert dat dit niet voor iedereen geldt en dat deze stijging ook niet voor iedereen gelijktijdig zal plaatsvinden. 

Impact van studieschuld

Heb je een studieschuld? Dan heeft dit ook gevolgen voor de hoogte van je hypotheek. Tot op heden was de initiële studieschuld bepalend, maar vanaf volgend jaar zijn de maandelijkse lasten doorslaggevend. Wanneer iemand extra aflost op de studieschuld en daardoor lagere maandelijkse lasten heeft, resulteert dit in een verhoogde leencapaciteit. Op dit moment stijgt de rente op studieleningen, wat leidt tot hogere lasten en daarmee tot een grotere impact van de studieschuld op het maximale hypotheekbedrag.