Het energielabel en de invloed op hypotheek leennormen 2024

Het is vanaf januari 2024 een feit: het energielabel krijgt aanzienlijke invloed op de leennormen voor hypotheken in Nederland. Deze nieuwe ontwikkeling heeft belangrijke implicaties. Hierbij wordt de landelijke maximale leenruimte voor hypotheken gekoppeld aan het energielabel van een woning. Deze verandering heeft invloed op zowel huizenkopers als de financiële sector.

In dit artikel duiken we dieper in op dit onderwerp. We onderzoeken hoe deze veranderingen invloed kunnen hebben op de vastgoedmarkt en de duurzaamheid van woningen. Daarnaast zullen we ingaan op de visie van de Triodos Bank. Deze bank pleit al geruime tijd voor deze verandering. We bespreken ook hoe deze verschuiving past binnen het bredere beleid voor duurzaam wonen.

Pleitbezorger voor verandering

De Triodos Bank heeft gedurende vele jaren gepleit voor een integriteit van het energielabel in de leennormen voor hypotheken. Deze duurzame bank stelt dat dit niet alleen in het belang is van de klanten. Daarnaast draagt het ook bij aan een groenere en dus gezondere hypotheekportefeuille. De bank heeft in 2020, vanuit een prudentieel beleid, zijn eigen leennormen gekoppeld aan de energieprestaties van woningen. Hiermee zet de Triodos Bank zich af tegen de huidige landelijke standaardnormen voor maximale leningen. Deze normen houden geen rekening met de energie-efficiëntie.

De overgang naar landelijke overheidsnormen

Wat ooit begon als een onderscheidende aanpak van Triodos, wordt vanaf 2024 de nieuwe landelijke overheidsnorm. Deze verschuiving houdt in dat voor woningen met een lager energielabel, er minder hypotheek kan worden verkregen. Aan de andere kant kunnen woningen met een beter energielabel dan E, F of G juist meer worden geleend. Bovendien biedt deze verandering ruimte voor extra leningen. Dit gebeurt wanneer consumenten investeren in energiebesparende voorzieningen. De mogelijkheid voor deze extra leningen hangt af van het label van de woning.

Duurzaamheid en woningwaarde

Jeroen Pels, de commercieel directeur van Triodos, benadrukt dat deze koppeling bijdraagt aan de versnelling van de verduurzaming van woningen. Het voorkomt uitstel van essentiële investeringen die nodig zijn voor een duurzame toekomst. Deze verschuiving heeft ook voordelen voor woningeigenaren. Door de energierekening mee te nemen als onderdeel van de totale woonlasten, beschermt men zichzelf tegen onverwacht hoge maandelijkse kosten. Bovendien krijgt men een betere economische waardering voor de waarde van energiebesparende maatregelen.

Lees ook: Nederland maakt volop gebruik van de energiebespaarlening.

Recent onderzoek benadrukt de groeiende rol van duurzaamheid bij de waardeontwikkeling van woningen. Sinds eind 2021 kan een hoger energielabel de waarde van een woning aanzienlijk verhogen, soms zelfs met tienduizenden euro’s. Met stijgende energieprijzen kijken kopers kritischer naar het energielabel, wat de vraag naar energiezuinige woningen versterkt. 

Internationale vergelijking leennormen hypotheek

Nederland heeft momenteel internationaal gezien vrij soepele leennormen. Dit biedt voordelen, maar heeft ook een keerzijde. In tegenstelling tot veel andere landen waar het maximum van de hypotheeklening lager ligt. Kunnen Nederlandse huizenkopers momenteel tot 100% van de woningwaarde lenen. Dit zorgt ervoor dat particuliere woningen weliswaar financiering kunnen krijgen. Maar waarbij de investering in duurzaamheid soms ondergeschikt is aan de aankoop. Pels benadrukt dan ook de noodzaak van flankerend beleid om ook bestaande hypotheken te betrekken bij deze duurzaamheidstransitie.