Wat een lineaire hypotheek anders maakt dan een annuïteitenhypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek sta je voor keuzes die veel invloed hebben op je financiële toekomst. Twee bekende hypotheekvormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Hoewel ze beide leiden tot volledige aflossing van je hypotheek aan het einde van de looptijd, zijn de maandlasten, opbouw en het verloop ervan behoorlijk verschillend.

Slimmehypotheek.nl (onderdeel van Attentas) biedt informatie en begeleiding bij het kiezen van de hypotheekvorm die past bij jouw situatie. Om een goed beeld te krijgen, is het belangrijk de verschillen goed te begrijpen.

Hoe werkt een lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op de lening. Hierdoor daalt de openstaande schuld elke maand evenredig. De rente wordt berekend over de resterende schuld, dus ook die neemt af. Daardoor wordt het bedrag dat je maandelijks betaalt steeds lager.

Wat kenmerkt een annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de hele looptijd een vast bruto maandbedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat het grootste deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Naarmate de looptijd vordert, verschuift dat: de aflossing wordt groter en de rente kleiner.

Hoe maandlasten zich ontwikkelen bij beide vormen

De maandlasten van een lineaire hypotheek zijn in het begin fors hoger dan die van een annuïteitenhypotheek. Dit komt omdat je vanaf de eerste maand flink aflost. Bij een annuïteitenhypotheek blijft de bruto maandlast gelijk, waardoor deze in het begin lichter aanvoelt. Op de lange termijn zijn de totale kosten bij een lineaire hypotheek meestal lager.

Wat je sneller aflost met een lineaire hypotheek

Een belangrijk verschil zit in het tempo van aflossen. Bij een lineaire hypotheek begin je direct met een hoge aflossing. Hierdoor neemt je schuld sneller af en betaal je minder rente over de hele looptijd. Dat maakt deze vorm aantrekkelijk voor mensen die hoge maandlasten in het begin kunnen dragen.

Hoe de keuze invloed heeft op je belastingaangifte

De hypotheekrenteaftrek is een regeling waarbij je de betaalde rente kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je langer een relatief hoog bedrag aan rente, wat leidt tot een langere periode met een hogere aftrekpost. Bij een lineaire hypotheek daalt de renteaftrek sneller, omdat je schuld sneller daalt.

Wanneer starters vaak voor een annuïteitenhypotheek kiezen

Starters op de woningmarkt hebben vaak een beperkt inkomen. Daarom kiezen zij vaak voor een annuïteitenhypotheek. De lagere aanvangslasten zorgen ervoor dat de maandelijkse uitgaven beter aansluiten bij het inkomen in de beginfase van een carrière.

Waarom een lineaire hypotheek vaak aantrekkelijk is op lange termijn

Ondanks hogere maandlasten in het begin, levert een lineaire hypotheek op de lange termijn vaak een financieel voordeel op. Je betaalt namelijk minder rente over de hele looptijd. Hierdoor zijn de totale kosten van de lening lager dan bij een annuïteitenhypotheek.

Wat er gebeurt bij tussentijdse aflossing

Als je tussentijds extra aflost op je hypotheek, daalt je schuld sneller. Bij beide vormen leidt dit tot lagere rentekosten. Toch werkt het effect anders uit: bij een lineaire hypotheek versnelt dit het al snelle aflossingsritme, terwijl het bij een annuïteitenhypotheek vooral leidt tot een kortere looptijd of lagere maandlasten.

Hoe je financiële stabiliteit meespeelt in de keuze

Je financiële situatie speelt een grote rol in de keuze tussen de twee vormen. Heb je een stabiel en hoog inkomen, dan kan een lineaire hypotheek aantrekkelijk zijn. Is je inkomen wisselend of verwacht je groei op termijn, dan past een annuïteitenhypotheek misschien beter bij jouw mogelijkheden.

Wat je kunt bespreken met een onafhankelijk adviseur

Bij het maken van de juiste keuze is deskundig advies belangrijk. Een partij als Slimmehypotheek.nl (onderdeel van Attentas) kan je helpen met het in kaart brengen van je situatie, wensen en toekomstplannen. Zo kun je onderbouwd kiezen tussen een lineaire of annuïteitenhypotheek, afgestemd op jouw leven en doelen.